세금을 아끼는 3대 절세통장
연말정산이 다가오면 가장 먼저 찾게 되는 게 절세통장입니다.
ISA·IRP·청년도약계좌, 이름은 들어봤지만 차이를 잘 모르는 분들을 위해
한눈에 비교할 수 있도록 정리했습니다.
IRP 비교·안내(은행연합회) 청년도약계좌 신청(정부24)
▸ ISA 공식 안내(Q&A, 금융위원회): 바로가기
▸ 청년도약계좌 상품 안내(서민금융진흥원): 바로가기
3대 절세통장(ISA·IRP·청년도약계좌)에 대한 개요?
절세통장은 “세금 혜택을 전제로 저축·투자·연금”을 설계하는 계좌예요.
대표는 ISA·IRP·청년도약계좌 세 가지로,
목적과 혜택 구조가 달라 본인 상황에 맞춰 조합하면 효과가 큽니다.
ISA (개인종합자산관리계좌)
🟧 주식·ETF·예금 등 한 계좌 통합 운용
🟧 손익통산으로 과세표준↓, 비과세 한도 + 초과 저율 분리과세
🟧 투자·절세를 함께 노리는 근로/사업소득자에게 적합
IRP (개인형퇴직연금)
🟧 납입액 연말정산 세액공제 핵심(한도 내)
🟧 55세 이후 연금 수령 시 저율 과세, 노후자금 구축
🟧 직장인·자영업자 세액공제 + 연금 목적에 최적
청년도약계좌
🟧 만 19~34세 대상, 정부 장려금 + 이자 비과세
🟧 5년 장기저축으로 목돈 형성, 중도해지 시 환수 가능
🟧 청년의 목돈 마련·안정 저축에 우선 고려
요약: 투자+절세는 ISA, 세액공제+연금은 IRP, 청년 장기저축은 청년도약계좌. 목적 → 유지기간 → 수수료 순으로 선택하면 실수가 줄어듭니다.
ISA (개인종합자산관리계좌)
ISA는 주식·펀드·예금 등 여러 금융상품을
한 계좌에서 굴릴 수 있는 통합 절세 통장입니다.
손익 통산 기능이 있어 수익과 손실을 합산해 세금을 줄여줍니다.
가입 후 3년 이상 유지하면 200만~400만 원까지 비과세가 적용되고,
초과분은 9.9% 분리과세로 세율이 낮습니다.
2025년부터는 납입 한도가 확대되어 연 2천만 원,
최대 1억 원까지 가능합니다.
근로소득자·사업소득자 모두 가입 가능하며,
주식 양도차익에도 유리합니다.
IRP (개인형 퇴직연금)
IRP는 퇴직금과 개인 납입금을 모아
노후자금으로 활용하는 연금계좌입니다.
가장 큰 장점은 연말정산 세액공제입니다.
연간 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있고,
총급여 5,500만 원 이하라면 최대 16.5%까지 환급 혜택이 주어집니다.
원리금 보장상품부터 ETF·펀드까지 다양한 운용이 가능하며,
55세 이후 연금으로 수령할 때 저율 과세(3.3~5.5%)가 적용됩니다.
노후 준비와 동시에 절세 효과를 잡을 수 있는 대표 상품입니다.
청년도약계좌
청년도약계좌는 만 19~34세 청년을 위한 장기저축 절세 통장입니다.
월 70만 원까지 납입 가능하며,
정부가 저축 장려금(월 최대 6만 원)을 추가 지원합니다.
가입 기간은 5년이고,
원금+이자+정부 지원금이 합쳐져 최대 5천만 원 이상을 만들 수 있습니다.
이자소득은 비과세 처리되며,
청년의 목돈 마련과 세금 절감에 모두 유리합니다.
ISA·IRP·청년도약계좌 비교표
| 구분 | ISA | IRP | 청년도약계좌 |
|---|---|---|---|
| 가입 대상 | 근로·사업소득자 | 근로자, 자영업자 | 만 19~34세 청년 |
| 납입 한도 | 연 2천만원 | 연 1,800만원 | 월 70만원 |
| 세제 혜택 | 200~400만원 비과세 초과분 9.9% |
세액공제 최대 115.5만원 | 이자소득 비과세 정부지원금 지급 |
| 운용 특징 | 손익 통산, 다양한 상품 | 55세 이후 연금 수령 | 목돈 마련 중심 |
💡 절세통장 사용 꿀팁 (초보자 필독)
🟦 목적 먼저 정하기 — ISA는 투자·손익통산, IRP는 노후연금, 청년도약계좌는 장기저축 목적에 맞춰 선택하세요.
🟦 중도해지 페널티 체크 — 의무/권장 유지기간을 지키지 않으면 세제혜택이 줄거나 취소될 수 있어요.
🟦 수수료·운용보수 비교 — 은행/증권사/보험사마다 계좌·상품 수수료가 달라 누적 수익에 영향이 큽니다.
🟦 분산·장기 — 단기 타이밍보단 분할 납입·장기 운용이 절세 효과와 변동성 관리에 유리합니다.
🟦 연말 전에 점검 — 한도 소진, 세액공제/비과세 한도, 배당·이자 타이밍을 연말정산 전에 확인하세요.
세부 조건 · 제한 조항(꼭 확인!)
가입 전·운용 중에 놓치기 쉬운 자격·유지·해지 요건을 요약합니다.
혜택 취소·환수 이슈를 예방하세요.
ISA(개인종합자산관리계좌)
🟨 가입: 국내 거주 근로·사업소득자 중심
🟨 유지: 3년 이상 권장(비과세 한도 적용 요건)
🟨 해지: 의무기간 전 해지 시 비과세·분리과세 혜택 축소 가능
🟨 기타: 계좌 1인 1개 원칙, 금융사 이동 시 이전 절차 필요
IRP(개인형 퇴직연금)
🟨 가입: 근로자·자영업자 등 폭넓음(퇴직금 수령계좌 겸용)
🟨 세액공제: 납입액 공제(연 최대한도·소득구간별 공제율 상이)
🟨 인출: 55세 이후 연금수령 원칙, 중도인출 시 추가세 가능
🟨 운용: 예·적금/채권/ETF 등, 수수료·보수 꼭 비교
청년도약계좌
🟨 가입: 만 19~34세 + 소득·자산 요건 충족 필요(연도별 공고 확인)
🟨 기간: 5년 유지가 기본, 중도해지 시 정부지원 환수 가능
🟨 납입: 월 한도 준수(초과분 불가), 은행별 금리·우대조건 상이
🟨 기타: 타 청년지원 상품과 중복 제한 여부 공고 확인
내게 맞는 절세통장 조합 전략
목적·나이·소득에 따라 조합하면 절세 효율이 커집니다.
아래 조합 예시를 참고해 중복 혜택 극대화하세요.
① 직장인 기본형
🟣 IRP로 연말정산 세액공제 최대화 → ISA로 투자 손익통산·비과세 활용
🟣 연말 전: IRP 공제한도 점검, ISA 납입·이체로 연내 한도 채우기
② 프리랜서/자영업자
🟣 IRP 납입으로 세액공제(종합소득 절세) + ISA로 상품 다변화
🟣 현금흐름 변동 크면 분납 운영, 수수료 낮은 증권사 선호
③ 20대 청년(목돈 마련)
🟣 청년도약계좌로 정부지원 + 비과세 먼저 확보 → 여유분은 ISA 분산투자
🟣 중도해지 페널티 고려, 월 납입 자동이체·한도 내 꾸준히
④ 안정추구형(변동성 민감)
🟣 ISA·IRP에서 원리금보장형 비중 높이고, ETF·채권형으로 완충
🟣 대출·비상금 고려해 중도인출 제약 최소 계좌부터 납입
⑤ 하이브리드(공제+비과세 동시)
🟣 연말엔 IRP로 공제 한도 먼저 채우고, ISA로 비과세·분리과세 구간 설계
🟣 청년이면 청년도약계좌 우선, 잔여 여력은 ISA/IRP 균형
자주 묻는 질문 (Q&A)
Q1. ISA·IRP·청년도약계좌를 동시에 가질 수 있나요?
A. 네, 가능합니다. 목적이 다르기 때문에 병행 운용이 흔합니다. 다만 각 계좌의 세제 혜택 구조와 한도는 별도이니 중복 최적화를 확인하세요.
Q2. ISA에서 손실이 나면 절세 효과가 없나요?
A. ISA의 강점은 손익통산입니다. 수익과 손실을 합산해 과세표준을 낮추므로, 개별 상품 손실이 있어도 계좌 전체로는 절세가 가능합니다.
Q3. IRP는 왜 ‘연말정산 필수’라고 하나요?
A. IRP는 세액공제가 핵심이기 때문입니다. 납입금액에 대해 공제 혜택을 받고, 55세 이후 연금으로 받을 때 저율 과세가 적용되어 절세·노후준비를 동시에 달성합니다.
Q4. 청년도약계좌는 소득이나 나이 제한이 있나요?
A. 기본적으로 연령과 소득 요건이 있습니다. 정확한 기준은 연도·정책 공지에 따르니 가입 전 최신 공고를 확인하세요.
Q5. 중도해지하면 세제 혜택이 모두 사라지나요?
A. 계좌별로 다릅니다. 일반적으로 의무/권장기간 이전 해지 시 비과세·세액공제 혜택이 줄거나 환수될 수 있습니다. 해지 전 각 계좌 약관·공지를 확인하세요.
Q6. 어디서 만드는 게 유리한가요? (은행 vs 증권 vs 보험)
A. 핵심은 수수료·상품선택권·운용편의성입니다. 투자상품 선택권이 넓고 수수료가 낮을수록 유리한데, 초보자라면 수수료 비교와 앱 사용성도 함께 보세요.
Q7. 한도를 다 못 채웠는데, 연말에 몰아서 넣어도 되나요?
A. 가능하지만, 분할 납입이 변동성·현금흐름 관리에 유리합니다. 특히 IRP는 연말정산 이전에 납입·증빙이 완료되어야 공제 반영됩니다.
Q8. ISA에서 주식·ETF 수익도 절세가 되나요?
A. 네. ISA는 다양한 금융상품을 계좌 내 손익통산으로 처리하기 때문에, 과세표준이 줄어드는 효과가 있습니다. 단, 상품별 위험도는 반드시 확인하세요.
IRP 비교·안내(은행연합회) 청년도약계좌 신청(정부24)
▸ ISA 공식 안내(Q&A, 금융위원회): 바로가기
▸ 청년도약계좌 상품 안내(서민금융진흥원): 바로가기
정리 · 어떤 통장을 먼저 열까?
🟦 투자·절세를 한 계좌로 — ISA
🟦 연말정산 세액공제 + 노후준비 — IRP
🟦 청년 장기저축·정부지원 — 청년도약계좌
→ 초보자는 목적→기간→수수료 순으로 체크하고, 중도해지 페널티와 연말 한도 소진 여부를 꼭 점검하세요.
